人人贷杨一夫网贷行业迈向集约化和精英化.DG

人人贷杨一夫：贷行业迈向集约化和精英化

杨一夫 人人贷联合创始人

（文/杨一夫） 转眼间，《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已实施一年。这一年间，中央及各地颁布的监管政策之密集，整治行动力度之大，以及贷平台实现合规目标的努力都是空前的。时至今日，尽管行业整治仍将延续，行业合规之路仍面临一些挑战，但正如我们此前的判断，“最坏的阶段已经过去了”，行业正在向着我们期盼的方向挺进，使我们对它的未来更有信心。

转折：监管趋严，行业“出清”效果初现

贷在中国起步和发展才刚刚走过第一个十年。这期间，它曾以爆发式的增长成为众人追捧的“风口”。但在早期没有明确监管范畴的时候，行业内曾一度浮躁气息渐浓，一些不具备经营能力的机构大量进入，导致行业资产质量变差和过度负债的问题愈加突出。一时间，贷平台数量激增，交易量暴涨。但同时，问题平台不断增多，风险事件频繁上演，行业遭遇了有史以来最严重的质疑，监管“箭在弦上”。

2016年被认为是行业的转折点。贷监管终于落地，行业重拳整治随即展开。过往一年，我们听到最多的关键词当属 “合规” 。狂奔的脚步终于慢了下来，转而进入一场与时间赛跑的合规之路。

不排除促销员为经济利益做一些事情。” 据了解令人欣慰的是，在监管与行业整治等多重因素的作用之下，行业“出清”的效果已初步显现。其中，有因为不符合监管要求主动出清的平台，也有一些因为道德风险和经营风险而被动淘汰的平台。行业环境也随之变化：行业门槛被抬高，新入局者已寥寥无几，行业道德风险也得到有效遏制。在此情况下，整体资产质量和竞争秩序得到了改善。行业的合规化也使得头部平台整体资金成本有所下降。这有利于已经实现合规要求的优质平台开展业务，贷行业正逐步向着集约化和精英化的格局过渡。

坚守：合规发展，人人贷始终初心不改

正是在这一年，人人贷多年积累的合规成果真正转化为轻装前行的优势。我们继续保持小额分散的业务定位，使2017年上半年的平均借款金额保持在7

.5万元的水平，与人人贷的历史数据基本持平。我们与中国民生银行合作的资金存管系统上线运行一年有余，为用户的资金安全筑起一道坚固屏障。在今年5月，人人贷完成了贷业务与WE理财业务的拆分调整。我们并没有采纳业界较为普遍的折中做法，而是选择彻底的拆分，使贷与理财业务彼此独立运营，确保合规不留任何瑕疵。

与此同时，人人贷于今年6月份首批接入了全国互联金融登记披露服务平台，让我们的信息披露更加主动和透明。可以说，监管是“指挥棒”，更是人人贷刻在心中的一把自律“标尺”，以审视我们的业务与战略。

前行：拥抱监管，贷更要服务于实体经济

将贷置于更为宏观的金融版图中去思考监管的要义，我们看到，贷行业的监管体现了国家对这一新兴行业的定位，也顺应了当前宏观金融战略的总体要求。

一方面，在结构性改革的布局下，金融去杠杆带动实体去杠杆，防范金融风险便成为重中之重。贷行业监管的首要维度是防范金融风险。回顾过去一年的整治成果，监管如同为行业“踩了刹车”，将道德风险以及潜在的系统性风险管控住。

另一方面，贷作为金融版图的一员，理应在助力供给侧改革，以及服务实体经济方面发挥其作用。监管已传递出明确的导向，即贷行业服务于小微群体，专注于普惠金融。当前，小微企业是中国经济脱虚向实的重要助力，也是贷平台主要面向的服务人群。

在人人贷平台，约半数的借款来自于小微企业主等自雇人士，同时还有部分白领工薪借款人将借款用于自身参股的小生意或支持亲属的小微企业经营，整体超过七成借款直接流入了中国实体经济。我们相信，依托并服务于实体经济是贷行业长期可持续发展的前提，亦是其归宿。

最后，我常说，人人贷从来不做“追风者”，相反，我们的团队是典型的谨慎者甚至“悲观者”。这份谨慎与“悲观”源于对金融初心的坚守与对风险的敬畏之心。实践证明，保持一份理性的思考，让人人贷在过往的风浪中仍然沿着正确的航向与节奏前行。我们有理由相信，一个更加合规、有序、且充满活力的贷行业将迎来其新的“黄金时代”，人人贷愿与各方携手，引领行业走向真正的繁荣。

（文章原标题为《合规之后，服务实体经济是贷行业必由之路》）

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