网贷P2P市场规模依旧巨大蓝领P2P市场

贷P2P市场规模依旧巨大 蓝领P2P市场规模超万亿

贷天眼讯：贷P2P市场规模依旧巨大，蓝领P2P市场规模超万亿。互联消费金融需要征信，普惠金融服务更多的人也好，央行征信系统里面收集到的数据有8亿人，能形成有信贷信用记录大概3亿人，从事职业的人口将近8亿人，有5亿人没有被服务到，这些可能有很多的农民，有很多的蓝翎和新白领，这些人群确实是有一个很大的市场，非常迫切需要消费金融的产品。所以很高兴今天能够看到有创业者和企业家来做这一方面的市场，我相信这一块也是有很大的潜力。

2016年9月20日，由清科集团、神州融主办，益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛总决赛在京召开，它以“聚焦场景、共建生态”为主题，旨在加快推进各行各业的消费金融渗透率和中国消费金融业态的创新升级。

在圆桌讨论环节上，同创伟业董事总经理覃韦杰，惠人贷创始人李晨，金融魔方CEO刘嘉，盘古创富合伙人刘凯，掌众金融联合创始人，首席战略官谭淳，种子金服创始人周建等人就“消费金融新玩家，如何后来居上?”话题进行了讨论。以下为演讲精选：

覃韦杰：我投企业一看面相、二看祖坟，再才看商业剧本

大家好，看到今天这个题目，我多少还是觉得比较吃力，因为要谈到的是消费金融场景化的过程里怎么后来者居上的问题。

惠人贷李总也是讲了四句话，第一句话叫在谈消费金融的时候，有两个关键字很重要，第一个关键字叫做场景，第二个关键字叫垂直。惠人贷安身立命之道，在于说在垂直这个方向上，场景的宽度是最宽的，在场景垂直的深度是最深的，效率是最高的。现在四个公司基本上在我的逼迫引诱之下分别吹这个牛。那么该怎么收这个场？我也不知道怎么收场。

我也跟着吹一个牛，其实现在在投互联金融，真的只是到了一个很难投的时候，不管从哪个角度切入，可能对于我们机构来说是面对一个很残忍的现实，去管制化的金融来说，如果直接做资产，上到规模我们开始担心风险累积到达一定的程度，很大程度上不敢去碰，如果说做基础设施的，这个时候一个客户一个去耕耘，那么这个速度有可能在这个时点上去创业，可能出现了后发优势的问题，公司要把自己养活不难，都是要形成一个强大的势能，长久永续生存下去，这样的生意是作为机构投资者使劲在寻找的，在这个时间点上要去寻找这样一个标的，寻找这样一个团队确实不容易。

从我切身的经验来说，基本上在选择公司的时候，会看中什么样的东西？第一是看面相，第二个看祖坟，第三才是看这个商业的剧本。庆幸的是今天在座的各位面相都很好，祝愿所有的创业者创业成功，所有在场的投资者，还有创业的伙伴们，也希望你们投资顺利，有回报，然后创业者也能造就一番事业。

周建：对标蚂蚁金服，帮助农民赚更多钱

我是种子金服的周建，我们在农村提供的一款产品叫农分期，主要给农村土地经营者购买农机和生产资料的产品，覆盖了五个省份，江苏、安徽等，我们有一个团队在支撑这一套体系，农户群体比较分散，而且信息获取的入口比较少，很多时候靠线下渠道获取信息来进行信审。

我们企业是13年开始创立的，创立的早期定位于农村，当时定的是生活和生产都做，他在农村种地，还有孩子结婚需要钱，我们都提供了。逐步把市场细分，往农业生产方面走，2013年12月国家开始在安徽省试点土地规模化经营，我们看到了很多地区的农村已经是实现土地的集约化生产，就是农村的村民已经离开了农村。我们认为这个方向是可以的，2014年从安徽做了试点，复制到山东、江苏、江西等，我们基于规模化的生产，这种大的方向，大的场景是这样的。

种子金服对标的对象是蚂蚁金服，这一句话听起来终于有点忽悠的感觉。第二句话打的是一个开放的战，用开放对抗封闭。第三，做基础设施，场景的深入耕耘，你们来就行。第四，不要赶超谁，各自美好就好。

在座其他各位可能帮助用户去获取金融服务，来提升自己的生活品质，我们是帮助农民群体能赚到更多的钱，在座的各位有厌倦大城市水泥高墙的生活，喝腻了星巴克，大家可以回归田园，回到农村感受一下秋高气爽的时候，带着家人在田间散步，当然这一切很简单，你只需要具备在北京买一个洗手间的钱就可以了，几十万回到农村可以实现做地主的梦想，你包了这个土地以后，农机可以给你提供，生产资料可以给你免费提供，当你粮食收购的时候你再把钱给我。

真正在农村种地的群体还是有一些农村经验积累，给农村种地的群体提供金融的服务，或者商品的赊销，主要是基于他过往的种植经验，我们有地面****、服务****，以及络****。我们以服务取代他们的风控，筛选他有能力种地，但是大家可能没有农村的场景和种植经验。我们筛选愿意在农村种地，我们给他足够的支持，从生产资料购销渠道，购买农机等，最后帮助他通过农业获取到财富。

我们在农村做得比较简单，城市化没有任何涉及，农村这个群体确实没有别的机构来服务，别的金融机构也不愿意参与，我们在农村也见过的蚂蚁金服在农村也尝试过给农村提供贷款，真正能落地和服务这些种地的群体，其实不多。大家提供的金融服务只是小面积，小范围的试点，我们在农村尝试进行大规模农业生产金融服务，这种金融服务一定夹带着农业服务。

谭淳：蓝领P2P市场1万亿，做银行不愿做的生意

我是掌众金融联合创始人。掌众金融主要是为新白领和蓝领提供线上现金贷款的科技金融公司。我们根据客户临时日常支出，提供纯信用的贷款服务，金额比较小，1万元以下，我们没有做任何线上和线下的推广和宣传，目前累计交易额大概是60亿。

掌众金融做了两年的时间，当时看到了蓝海P2P大额抵押借款的市场，那个时候消费场景已经开始了，但是我们的团队基因是技术型的，有来自于百度的团队，有来自民生银行总行做信用卡的团队，这样的团队技术能力比较强。我觉得我们的优势在于能不能为那些没有信贷需求的客户提供资金的支持。

包括当时的宜人贷，到3万元平均或者以上的借款，没有尝试做几千元的借款。这个客群我们没有想到有这么大，我们当时评估，就是万元以下临时的借款，整个市场也有一亿的人群，当时我们估计有一千万，我们觉得做了一个别人做不了，有技术壁垒的一件事。或者一旦技术壁垒形成了以后，别人很难去赶超的，两年以前我们做了这样的布局。现在已经严重超出了我们的预期，从我们的数据表现来看，目前我们后进的跟我们做类似业务的公司也有几家，全国做这个业务大概是十多家，上亿元规模不到十家，我们目前做到每个月6个亿，今年计划做60亿，明年计划做150亿的规模，我预计这个市场规模在万亿之间，每年有这么大的量级。未来我们做到一年成交量500亿，这个还是可以成为现实。只要上了一万，我们必然要跟银行和大的金融机构进行竞争，我们现在做的就是他们不愿意做的客户。

包括投资人和一些朋友问过我们，我们的核心竞争力是什么。想来想去最终还是落在人身上，我们没有背景，我们没有资源，我们能带的就是个人一些能力，包括经验，阅历，视野，技术。就技术而言应该是我们最珍贵的东西。现在做现金贷，我觉得就两件事，第一是能拿到用户尽可能多的隐私数据，这是在授权的情况下。这些数据拿来了以后，怎么去加工处理利用。

处理的目的是什么，就是基于这些数据，我设计什么样的变量，我来分析他的信用。毕竟这些客户以前银行没有做过，很坦率来讲这些客户，要么是垃圾客户，要么是银行没有授信。对这些客户群你想去做授信，在中国来讲的确是一个挑战。这个挑战我们为什么敢尝试，因为我们这个团队里面还有很多是做金融的，五个核心高管都是来自于银行的，风险官是一个数学博士后。技术端来自于百度十个人的团队，专门做数据的这样一个整合加工分析。有了大数据，有了风控模型，我觉得这件事基本上成了80%。剩下就是关于企业的运作经验，我们也有，CEO是一个循环创业者，他做这家公司是第三家，我们避免未来趟很多坑，又有把这件事情做成功最关键的核心因素。我们这样能把事情做成的有信心的一方面。

我们出来创业有冒了很大的风险，最近房价涨得很高，十大败家之一就是卖房创业，创业就是九死一生，我觉得坐在这里的人都很佩服，压力很大。我们既然敢出来，我觉得能把企业做成还是有七八成的把握，毕竟从两年的实践看，目前为止能够做这个业务的全国有没有多少家，5千家P2P真的能做成我们这个模式，能数出来就是10家左右。还有最近跟我们做类似的业务，从百度出来的，利用搜索引擎的算法来做，看到是非专业人士，但是他数学好，算法好，同样可以做这个事情。全国银行有信用卡估计有20、30家，能做信用卡，能做风险建模，能做这件事情不超过5个人。

刘凯：有5亿人没有被消费金融覆盖，蓝领、新白领市场巨大

我们主要是专注于早期的互联创业公司的投资，主要关注金融，文化教育，企业服务等方面。

现在宏观经济意义上来讲，国家也在促消费，****说前三季度，我们消费带来的金融增长拉动是60%，我们这个结构在消费上面，也是****主导，然后引导民众，已经把消费成为一个金融方面的主流。包括从中美对比来看，在消费金融的结构上，比如说住房和车贷，这一块跟美国已经接近了，美国大概是78%，中国也达到了76%。在其他方面产品的挖掘，或者产品方面，我们还有很大的空间，比如说就像教育，或者医疗，或者更多的这种消费场景。

另外就是说这个人群，刚才大家提到的两个人群也是我们很关注的。我们讲消费金融需要征信，普惠金融服务更多的人也好，央行征信系统里面收集到的数据有8亿人，能形成有信贷信用记录大概3亿人，从事职业的人口将近8亿人，有5亿人没有被服务到，这些可能有很多的农民，有很多的蓝翎和新白领，这些人群确实是有一个很大的市场，非常迫切需要消费金融的产品。所以很高兴今天能够看到有创业者和企业家来做这一方面的市场，我相信这一块也是有很大的潜力。

刘嘉：不要谈大数据，要谈有效数据

我是金融魔方CEO刘嘉，金融魔方是在做国内最专业的金融sass服务，所以我觉得今天主办方把我们邀请过来了以后，我们其实不是直接去做这个消费金融的企业，我们是做TO B的金融SaaS。我们帮助企业建立和各个银行、基金公司和保险公司的账户通路体系。与此同时，我们有非常丰富的场景，在不同的场景中，其实可以获取用户的行为和数据，并以此形成消费金融的基础。所以我们核心是在做账户和账户的输出，在基于整个金融生态链之外，我们更像是做基础设施建设，为大家来搭平台，让大家来唱戏的这样一个身份和角色。

我试图从两个方面来回答主持人的话题，第一个就是我们看中了一个什么样的市场机遇，第二，这个市场机遇跟今天主题的契合度，其实我们做金融SaaS核心做了一件什么事，我觉得用最通俗易懂的一句话，在整个行业中大家看到金融去结合产业，或者结合自身业务的发展，有很大的发展机遇，比如说京东和苏宁，他们都在建立自己的金融中心和金控平台。除了BAT有能力去做大的金融服务，给自身生态链和自身平台做金融服务的同时，其他150万用户也好，200万用户也好的APP，他们想建立自己的分期，余额宝和支付体系，其实是非常困难的。

我们想做的一件事，BAT在做一个封闭的平台，在自己的生态体系里面去做自己的金融服务，我们其实从传统的TO

C金融转型，到现在其实做一个开放的平台，中国有那么多的APP有那么多的企业，大家服务自己客户的时候，希望增加变现和流量的方式，我们通过和基金公司和保险公司合规性，供应商的接口整合和产品的整合，APP只要介入SDK就可以拥有一个金融账户体系和金融服务。

这件事情为什么值得我们投身去做，来自于中国在整个账户体系和账户体系维护过程中是一个分散的过程。我们说现在消费金融更多是在不同的场景中去获取用户的行为数据，然后给更多的抓手，然后在场景中去给用户做小额信贷和借贷的服务，不同场景有消费场景中特定人群的需求，画像，消费场景中特定的转化，我们其实更多是在建立这样一个通道。

建立通道的过程中，我们现在合作的100多家企业里面，也发现了非常多的信贷需求。在这个信贷需求里面，比如说作为一个孩子的妈妈，我们合作的育儿现在是香港的上市公司，他们服务了五千万的妈****过程中，、发现妈妈从孕期，一直到生宝宝，培养宝宝，抚育宝宝，这更像是一个家庭的金融行为，不仅有钱的准备，还有钱的借贷，整个市场在妈妈人群里面有一个巨大的市场爆发。妈妈在讨论孩子的生育问题，讨论看电影的问题，在这个APP讨论的是带着孩子去旅行的问题，我们发现不同的触手和抓手中，我们把不同APP综合起来，我们对用户的理解更加的丰富，我们能更好提供相应的基于金融账户的金融服务，这就包括理财、保险，还有消费金融信贷。

这是一个巨大的市场，既然有这么一个巨大的市场范围，我们就做好基础服务设施建设，希望把更多的数据，更多的场景带给我们消费金融的公司，能够更好服务于我们的客户，这是我们的宗旨和价值。最终是来自于账户、入口和数据，三大价值支撑我们核心的体系。

第二件事，不要去谈大数据，我们要谈有效数据，不要去谈过大的规模，我们要谈转化率，不要他规模和实际的效果，或者未来的市场和场景有多大，去谈每个用户在这里面的转化和体验，其实对于消费金融来说我觉得更有价值，而且逐渐会回归到理性，比如说消费信贷的费率，用户消费的场景，都会为将来消费金融带来巨大的生机。我们的房子和车都已经比较高了，车从%贷款利率，总体消费水平来说大约是20%，欧美是%的水平，貌似我们有更大的增长空间，但是这里面有无数的坑，是什么坑呢？

第一，我们的用户信用体系和信贷体系，以及整个不同账户体系是没有打通的

，导致了农民朋友是很难有效借到钱，他的信用无法被抓取，无法被记录。

第二，我们在服务过程中，我们发现用户场景和整个金融体系的有效连接和基础设施建设是不足以的，很多互联公司在做这么多年，想去借一些央行征信体系，我们并没有打通。

第三，中国老百姓借贷消费理念是逐渐在变化的，00后会成为主力消费者，现在还是50后、60后、70后、90后，可能那个时候会好一些，我们还要有更大的耐心和决心做这样一个事情。

回答主持人的一个问题，为什么是我们，其实行业足够大，我们认为在这里面我们所做到的只是其中的一块，我们认真服务好我们的客户就足够好了，做一个小而美的金融公司，其实是非常棒。

李晨：垂直、场景化是消费金融重要的两方面

我是惠人贷CEO的，惠人贷一直在做消费金融。

我分享两点吧，第一，我想说的是宏观政策，在09年国家为了鼓励消费金融，出台了可以成立专门的消费金融公司，也有幸参加了国家首家消费金融公司北京分会的筹备，中国已经转向了以消费为主导的消费型经济，扩大内需。未来相当长的时间，个人消费将成为经济发展的一个支柱，这是宏观来说。

第二，我想分享的是微观，从供需的关系来说，供方是现在的金融体系，现在金融体系针对零售端的产品和服务支持，是不是能真的满足我们的需求呢？我打一个问号。从需求角度来说，原来大家可能只有住房按揭消费的分期，后来发展到有车的，现在大家可以看到我们的需求越来越丰富。小到可能一个，或者是几千元，大到可能是说你要去旅游，还有装修。而我们的人群也越来越丰富，所以需求我们看到的是慢慢的这种高速的膨胀。

所以从微观的市场来看，我们觉得机会非常大。所以这两点决定我们去做这件事情。

从10年我参加北京消费，做消费金融有六年的时间，在六年里我分享两个关键词，第一个关键词是场景化，第二个我觉得很重要的就是垂直。这里面蕴藏了几个问题，第一个问题就是为什么大家在搞消费金融都没有搞得特别好，传统银行其实有很多的用户，为什么消费金融做得不是特别好，原因第一点推广成本太高，刚才我们这几位嘉宾说到为什么要做场景，就是转化率高。原来我们也做过从互联获取用户，客户也有贷款需求，且能够通过审批的转化率，也就是说万的级别，成本太高了，所以场景很重要。

传统银行面临的困难就是风控，一个大企业，几千亿搞风控，相对成本是比较固定的，成本是比较低的，但是每一笔都搞风控，这个成本就会比较高。又回到场景，搞风控无非是两个点，第一个点要么用大数据，解决信息不对称性，惠人贷没有这个数据，不是BAT，我就找想别的招。另外的招我们要通过商业结构，或者运维这样一种特色去解决没有数据的问题。基于场景我知道他购买的产品是什么，基于场景我知道这个产品所对应客户的画像是什么，这样可以帮助我迅速做好风控，所以场景可以帮助解决零售端在传统金融机构比较解决的两个问题，推广成本高，风控效率低。

金融机构的产品更多的是扁平化的产品，最普遍的是信用卡，所有在座的各位都可以申请信用卡，顶多我的额度是5万，你的额度是3万，还有简单的附加值的服务。那么这种产品在我们的理解里面，它是一个水平的产品。随着现在整个社会的发展，水平的产品非常多了，我们需要垂直的产品，什么叫垂直的产品？比如说我们现在做的教育，教育不是仅仅简简单单的一个教育，因为教育里面的行业太多了，这里面二级行业和三级可以非常详细，可以有早教，可以有技能教育，有出国高端MBA的教育，每个教育都不一样，商户不一样，客户不一样，行业不一样，所以怎么做到垂直的精细化。成本降到最低，效率提高到最高，这是商业的本质。然后我们再强调一个点，就是怎么跟商户进行结合，我们的模式去基于场景，所以叫B2B2C，中间很重要的就是B。

在我们现在整个社会里面，大家知道有很多企业特别是一些零售企业，其实他们非常需要金融服务。其实他们现在找不到一个比较好的入口，汽车有汽车消费金融公司。但是我跟一个教育机构合作，教育机构没有自己的消费金融公司，我们要做高度的垂直，去跟每个大企业，每个细的行业深度的绑定。在这一方面我们是有自己的想法。

原标题：7大投资人创业者共话：仅蓝领P2P市场规模就超万亿，消费金融不要只看到买房买车

来源：新金融

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