光大房贷细则露脸二套房松绑现形

随着各银行新房贷细则的陆续披露，去年收紧的二套房房贷已事实性“松绑”。

昨日传出消息，光大银行房贷新政细则已出炉，而最引人注目的是，该行对二套房（指的是此前在银行有一笔未结清房贷），如符合条件，首付比例可低至20％，贷款利率在基准利率基础上下降18％.而前日公布的农行房贷细则，非自住房首付也可低至 0％.

而根据监管部门此前的政策，二套房贷款首付比例不得低于40％因此对我们来说，利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。但是截至昨日发稿，未能通过光大银行确认相关细节。

随着各银行新房贷细则的陆续披露，去年收紧的二套房房贷已事实性“松绑”。

昨日传出消息，光大银行房贷新政细则已出炉，而最引人注目的是，该行对二套房（指的是此前在银行有一笔未结清房贷），如符合条件，首付比例可低至20％，贷款利率在基准利率基础上下降18％.而前日公布的农行房贷细则，非自住房首付也可低至 0％.

而根据监管部门此前的政策，二套房贷款首付比例不得低于40％，利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。但是截至昨日发稿，未能通过光大银行确认相关细节。

二套房政策已事实突破

从光大银行流传于络的细则中看到，其中规定“如果客户购买的是第一套自住房，符合套型建筑面积在90平方米以内等条件，那么首付比例为20％、贷款利率在基准利率的基础上下调 0％.如果买的是二套房（指的是此前在银行有1笔未结清房贷，以下类推），如符合条件，首付比例为20％、贷款利率在基准利率基础上下降18％.”

其中不难看出，光大银行对于第二套房的定义趋向于央行22日下发通知中的“改善型住房”，但是其在首付比率向首次购房者看齐之外，同时强调了风险定价的原则，即贷款利率并不参照首套房下浮 0％执行，而仅下浮18％.这一标准比农行细则中“改善型住房”的规定门槛略高。根据农行细则，其对“改善型”住房的执行标准与“首次购房”相同，即首付20％、利率下浮 0％.

但是光大继而规定了“如果购买第三套房，首付款比率将提高至 0％、利率不享受优惠”。而综合央行和银监此前下文的相关界定，光大所定义的“第三套房”实际上可以等同于原有政策当中的二套房政策。

如此一来，央行和银监去年规定的以家庭为单位的二套房政策实际上已经在商业银行下发的细则中突破。光大的规定与农行细则中“非自住房”的界定完全一致，即首付比率 0％、利率不执行下浮。

老客户优惠已现差异化

而根据光大的细则，银行对老客户的优惠政策果然因为各自利润空间不同而开始呈现出差异化。

光大银行规定，对于2008年11月27日前已发放的商业性个人住房贷款尚未偿还部分，借款人可于12月15日前提交书面利率调整申请，是否享受优惠利率，视不同情况而定。对此前执行基准利率或下浮利率（基准利率优惠15％）的贷款，若借款人未提出调低利率申请或审批未通过的，只要符合相应条件，该行会将执行利率调整为基准利率的0.82倍（即优惠18％）。

这一政策与农行老客户贷款 0万便自动将利率调到最优惠的做法明显下浮力度减弱。不过与农行政策不同的是，光大明确了不符合最优惠条件的客户还可以再次申请调息的机会，如果符合相应条件其房贷利率依然有望从原本的0.85倍基准利率下调至0.82倍基准利率。

与农行相同，光大规定所有已发放的商业性个人住房贷款，调整后的利率均从2009年1月1日起执行。

但是截至发稿，未能通过光大银行确认相关细节，其广东省分行房贷部门昨日亦整天闭门会议。昨日从农行广东省分行获悉，由于市场对于其首份细则争议太大，目前总行统一收紧了外宣口径，本拟于昨日对外公布的广东省分行执行细则亦尚未出台。本报罗克关

光大细则要点

●新客户

首套房：90平方米以内，首付比例为20％、贷款利率7折。

二套房：如符合条件，首付比例为20％、贷款利率8.2折。

第三套房：首付比例为 0％、贷款利率不打折比如说下载免费应用内收费、基础服务免费而增值定制服务收费等都是收费延展的模式之一。收费这是所有行业所有生态圈存在的基础。

●老客户

12月15日前提交书面利率调整申请商定，未提出调低利率申请或审批未通过的，贷款利率8.2折。

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