以房養老實際操作困難重重尚需細節鋪墊

“以房养老”实际操作困难重重 尚需细节铺垫

国务院提出将试行以房养老，具体的做法就是老年人将自己的房产抵押给银行获得贷款，作为养老的费用贷款还得起固然好，还不起了，银行得到房产，也不吃亏这当然不失为解决养老问题的有效途径，但依旧有细节需要铺垫

实际上，“以房养老”在国内并非首次被提及

据了解，在2007年，幸福人寿时任董事长孟晓苏在就提出了“以房养老”的概念，但是时至今日该业务仍未能付诸实践

实际操作困难重重

其实，“以房养老”模式在欧美和亚洲的新加坡、韩国和日本等都是较为成熟的做法，但是“以房养老”模式仍然占比很低，只是一种可以选择的养老方式

据公开的资料显示，2007年幸福人寿筹建时，这家保险公司就假想未来的主营业务将是“住房反向抵押贷款”（又称“倒按揭”）

据悉，当时幸福人寿的假想是：老年人可以将自己唯一的一套住房抵押给保险公司，并从保险公司那里获得养老金，直到终生

时至今日，这项业务仍没有在幸福人寿实行，同时这项业务暂时也没有在国内任何一家保险公司有实施

幸福人寿一位不愿具名的内部人士在与交换时坦言，主要是由于风险太大，而且觉得当时不是特别成熟，所以没有做他表示，“面临的困难也比较多，例如房屋产权、房屋估值等方面都有困难，此外还有遗产纠纷等问题当时也经过比较深的论证和探讨，但是具体来操作起来的话，都有很大的难度”

对保险公司展开“以房养老”这一类业务，他表示，保险公司要真想做这一块业务，相当于保险公司完全要参与房地产风险，风险敞口也放开了，其风险确实比较大同时，保险公司拿到房子以后，面临很多的事情，包括管理、物业等方面的问题都需要有专人去处理此外还包括监管方面也有难度，现在的监管主要是保险公司偿付能力监管及公司治理的监管，而当保险公司开展“以房养老”这项业务以后，如何来计算其偿付能力也是需要解决的问题

还需制定具体政策

事实上，对保险公司开展“以房养老”业务仍有很多问题待解，比如房子的合理估值，再有保险公司接手房子以后如何管理，以及保险公司开展这一业务之后，如何来评估其对偿付能力的影响等问题仍需要进一步探讨

或许，这些问题在明年将会明确据了解，明年一季度将由保监会牵头出台具体政策

虽然幸福人寿在其成立至今并没有展开“以房养老”业务，但是其依然在努力

9月14日，中房集团和幸福人寿的前董事长（现为幸福人寿的监事长）孟晓苏通过微博表示，他所建议的“反向抵押养老保险”是由老人自愿参与的商业保险，抵押房产后仍继续住房，又根据房产价值每个月领取给付金，他主张首先用于无子女老人和失独老人

他认为，通过这类方式老人不仅继续住房，月入还比收房租高五六倍，中国有2000万无子女老人与失独老人，这种保险能助他们安度晚年

事实上，在2011年北京市民政局发布的《北京市“125”时期老龄事业发展规划》中就提出，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构，展开“以房养老”（住房反向抵押贷款）试点业务但从目前来看其效果并不理想

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