二人世界理財有備無患

二人世界，理财未雨绸缪

-人物介绍：李小姐今年36岁，没有小孩收支方面，李小姐和先生的月收入大约为2万元，每月日常生活费用支出为5000元，每年旅游支出至少5.5万元

-资产现状：拥有50万元的现金，活期和一年定期各占一半；正在供房，10年6成，已供2年保险方面，先生的保险比较齐全，每一年约缴纳2万元保费，自己有社保和20万元的健康险，年交保费约3000元另外，大概还有5万元的股票(原投入约10万元)

-理财目标：第一，公道分配现金，提高回报率；第二，计划生小孩，预备储备一定的教育基金，不希望因小孩的出身而降低生活品质；第三，为自己作一些保险方面的建议第四，李小姐有移民计划，正在办理中

财务安全始终是我们在进行理财计划中首先斟酌的问题根据以上情况，如果作为先生的受益人，李小姐本人的寿险保障基本足够，但在养老保障方面略有不足可以购买10万元保额的养老保险，年保费支出约1.4万元在资金的保值增值方面，考虑到李小姐现金储备充裕，而且具有良好的年净现金流入，我们首先建议李小姐运用活期储蓄资金提前偿还住房贷款因为，供房两年后，还剩下贷款本金20万元，剩余8年为此要付出5万元的利息支出，而20万元的活期储蓄在扣除利息税后每年大约只有1150元的收入因此，提前还贷最少可以勤俭4万元的利息支出

在提前还贷的条件下，李小姐依然有30万元的现金，这部分资金最好用于财富累积根据李小姐的自我评价，风险偏好基本上属于保守型，不愿意在股票上增加投资根据市场一般历史收益率计算，保守型组合投资收益约4%的投资分配比例为：银行存款50%、股票10%、债券30%、基金10%因此，除了预留5万元的应急基金外，李小姐可在不增加股票投入情况下，从25万元的定期存款中拿出10万元来购买债券开放式基金则采用每月固定投入计划，选择一只优秀的基金管理公司的优秀基金，坚持每月固定的长期投入目前开放式基金受股市影响净值较低，正是比较好的介入时候

子女教育方面，依照目前李小姐的生活品质和深圳市小孩的抚养本钱，可以从现在每月的现金盈余中拿出1500元作小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充等具体操作上可以采用1年零存整取的方式，每个月按时投入，期满后可自动转存在小孩出生后，就可以购买子女教育保险零岁投保，每5万元保额大概年交保费4300元，可作2份保额10万元，年交保费8600元；交14年；被保险人生存至15、16、17周岁时，每年可领取10000元高中教育保险金，生存至18、19、20、21周岁时，每年可领取3万元大学教育保险金

尤其值得提醒的是，李小姐正在办理技术移民，由于加拿大的税收非常高，所以要注意避税计划，建议和专业的税务专家联系此外，移民所需的外币也可以提前准备，建议密切跟踪外汇汇率的变化，逐步将活期存款转化为外币存款，避免突然买汇造成损失

依照以上规划，我们最后再来看看李小姐的收支状态是否平衡：月收入20000元；日常支出5000元/月；先生年交保险费20000元；本人年交保险费17000元；生小孩前每月储备1500元；每年子女教育保险8600元；每个月购买基金3000元；年旅游支出55000元结余情况：年收入240000元；年支出大约200000元；年净现金流入40000元也就是说，每年李小姐还有约4万元的现金盈余，一样用于财富积累，首先增加应急基金，并在合适的时机逐渐兑换为外币

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