北京两家网贷老板跑路刘明康9月将带队调研

北京两家贷老板跑路 刘明康9月将带队调研P2P

P2P跑路倒闭平台还在深度发酵。近日，北京两家P2P平台金宝、融信宝老板相继跑路失联，此前深圳科讯、旺旺贷、钱海创投等多家平台出事。“他们都说本息担保的，怎么说跑就跑了呢？”6月24日，金宝一位天津投资者向本报表示。

给投资者充分安全感的“本息保障”，如今成了一张空头支票，“本息保障是忽悠投资者的！”地标金融总裁刘侠风告诉本报，此法只是行业招揽投资者的惯用手法，甚至成为一些新平台和诈骗平台的骗人伎俩。

在自保和担保乱局之后，央行2013年曾称P2P平台不得提供自保。以P2P“一哥”陆金所为风向标，行业正在进行“担保”变局，由自保转向第三方担保，甚至取消担保。本报据悉，9月份将由银监会前****刘明康带队调研P2P，其称监管上不能“用旧瓶子装新酒”。

忽悠投资者？

P2P投资的路上充满了美丽陷阱，“年化利率均在18%-24%，提供本息保障”，这是不久前跑路的深圳平台旺旺贷给投资者的诱饵。涉嫌非法集资的钱海创投在其平台上许诺“高回报率，100%本金保障、百分之百赔付”。为了让投资者放心，P2P平台本息保障成为了揽客的杀手锏、麻醉剂。上述天津投资者大梦初醒：“原来这些本息保障都是骗人的！”

P2P从业者都心知肚明。刘侠风称，所谓的本息保障跟实际风险没有关系，只不过老百姓认可！深圳一家有着本息保障计划的P2P公司董事长透露，真正在账户里躺着的备付金不多，绝大多数是噱头：“别人都这么宣传，你不这么讲就没人信你，融不到钱！”

去年11月，银监会组织召开“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”，央行提出要明确P2P的中介性质

，平台本身不得提供担保。P2P平台自保存在法律障碍，因P2P平台本身并不具备担保资格，所以不能介入自保甚至借贷业务本身，只能作为中介平台。在限制自保之后，一些平台从自保转为第三方担保。“为什么来来去去都要强调本息保障呢？就是要让投资者相信！”上述深圳的某家P2P董事长说。

除绝大部分是宣传噱头外，也有少部分实力雄厚的P2P尽量采取一些行动，如账户里躺着一大笔资金随时等待赔付，但刘侠风认为，这种手法本质上仍是为了揽客和获取信任，“你有钱放在账户与你愿意赔钱是两回事包括公债、国库券、公司债券、股票、息票等； （3）外币支付凭证，如果要跑路随时都可以一并卷走。此外，随着成交金额不断增大，一旦发生风险，那些声称本息保障兜底的平台有其心却无其力。”

了解到，目前规模较大、运行时间相对较长的P2P平台中，一部分强调本息担保，如陆金所、红岭创投、金海贷等等，一部分平如果要像上涨那样去下降台已不宣称本息保障，但在运行过程中尽量去做到保障，如人人贷、人人聚财等等。在刘侠风看来，这些平台都颇具规模和知名度，实际运作上风控手段已逐步成熟，无论是否强调本息保障都一样。上述深圳P2P董事长则称，P2P有一个潜规则是“本息刚性兑付”，一旦打破就会影响平台继续融资，“所以都会尽量做到本息安全，否则玩完。”

坏账率高企

在本息保障的背后，P2P到底潜藏了多大的风险？如何辨别平台的风险高低？

“目前还是个黑箱，不良资产多少和不良率多高都不知道，很少平台敢说自己平台有不良和损失！”印子坊CEO吴晖说，P2P高收益的背后潜伏高风险，如果说没有不良简直是个笑话。

6月20日，在广州金交会互联金融论坛上，陆金所董事长计葵生称，陆金所坏账率仅有1.5%，“随着时间的推移，坏账率有可能上升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里，这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。”

民间借贷常说的一句话是，第一年笑，第二年痛，第三年哭。P2P在经历了一两年快速发展之后，未来将迎来阵痛，“随着规模不断增大不断放款，P2P的不良贷款很快就出来了,这也是一些P2P自动关门的原因。”吴晖预估，目前P2P行业不良率在2%一5%之间，“未来超过5%，风险加大就需更加谨慎了。”据了解，此前红岭创投着力小微贷时，不良率曾高达7%，尔后转型做抵押大额融资不良率有效下行。

高收益高风险原则，年化收益在15%上下的P2P业务风险更高，其2%-5%的不良率，相对银行1%上下的不良贷更显激进，风险当然也更大一些。

在美国市场，由于个人信用制度完善，P2P不良率在5%上下。我国由于个人征信系统仍处于完善中，不良率会更高。计葵生认为，一两年后P2P的坏账率将可能7%至8%，管理不好的平台甚至高达15%到20%。那么，未来P2P平台将会迎来更加剧烈的洗牌。

如何来保障投资者的安全呢？最高人民法院审判委员会专职委员杜万华认为，“要重视备付金、保险（放心保）准备金、交易信用评级、信誉认证等动态信用机制的作用。”

吴晖也认为“本息保障”只是给投资者做做样子，而应该从上述几个方面突破，这几天他正在为公司平台多重保障而筹划，“打算建立五道防护！”其拟分别以保证金、公司总收入提取特别风险金、引用信用保险制等等来应对。

资金安全难题

P2P跑路潮持续发酵，已引起了监管层的高度关注，银监会自去年以来对P2P行业进行摸底和调研，市场翘首以待，预计年底监管细则有望出台后，整个行业将在强大的监管面前变得干净和透明。

“首先监管具体措施的确是个难题，其次还要继续调研，然后形成文件，再征求意见，最终监管文件下发还早着呢。”刘侠风说，不仅“本息保障”无法有效保障投资者的利益，同时有效监管也是难题，现在能做到的是底线监管，再加负面清单管理。

对于P2P新生金融，如何用新的有效手段来监管，银监会也持谨慎态度。近日刘明康称，互联金融如何管非常重要，不能“旧瓶子装新酒”，也不能完全依靠市场自律，否则会有“黑天鹅事件”。

P2P监管迟迟未出台的背后，相关部门也纠结，“一方面持鼓励的态度，希望发展得更好，但另一方面出事平台增加，给行业带来了困扰。”一金融监管层人士告诉本报，金融创新也与其他行业创新一样，存在“一管就死，一放就乱”的情况，如何有效监管并保持创新活力对监管提出了更高的要求。此外，P2P在整个金融的盘子中还非常微小，其今年余额有望冲上千亿，相对银行百万亿级的资产盘子来说还是“小兵”，监管层的包容态度也很重要。

P2P行业监管难题待破，马骏认为现在还是行业发展早期阶段，其他国家也还没有有效的监管出台，“欧美也没有，是个很新的东西，的确是个难题，暂时无解！”

互联金融正在打通个人和小微贷的金融壁垒，助推创新型经济，与经济结构转型方向一致，“其本身的确是好东西。发展得好，无论是对老百姓投资还是小微企业，都是有利的。所以应该加大力度扶持，使做得好的P2P平台迅速抢占市场份额。”刘侠风认为只有通过充分发展正规平台，才能让那些非正规平台机会难觅，更多的投资者才有资金保障。

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